“除了女朋友，其他的都可以是租的。”

在梨视频的一段采访中，年轻人袒露了对租赁消费的态度。

11.11的硝烟渐渐散去，接踵而至的是各种账单，“剁手一时爽，转眼吃土忙”，而“吃土”买下的商品也可能被放在角落里积灰，在回荡着“买买买”的剁手声中，租赁消费的需求在悄然增长。

上海金融与法律研究院发布的《新租赁经济报告》数据显示，2017年我国租赁经济市场交易额约为4.92万亿元，2018年超过了6.3万亿元，未来三年有望保持年均30%以上速度增长，到2020年有望突破10万亿元。

随着社会的不断发展，不仅十万亿级的租赁需求正在被市场回应，市场大环境也在不断变化。5G时代已飞速到来，又进一步推动了3C数码的发展，这意味着2020年可能将是一个3C数码租赁的爆发期。京小租洞察市场，借势而为，11.11期间，高调推出“0元首月租iPhone11活动”，手机由京东自营发货，首月租金先付后返，折算下来，64G 的iPhone11一年使用成本为3278元。

京小租是京东数科于今年3月推出的个人用户租赁平台，依托京东数科旗下全资子公司零机科技（原ZRobot）提供的信用免押服务是亮点之一。京小租的成立，更明确指向新消费品租赁市场，意在通过搭建平台服务并聚拢商家，为租赁用户提供标准化服务。

有别于传统的购买和分期付款，租赁最大的特点在于“使用而不拥有”，消费者只为使用权付费，不为残值买单，这就降低了高单价商品的消费门槛，让使用者有能力加快商品的更新换代频率，最典型的便是手机。有数据表明，美国市场苹果手机租金收入已占总营收的10%。此外，租赁也为低使用频率的商品提供了一种全新的消费选择，例如家庭短时间租用高端净化器用于去除装修后的甲醛等。

“我们的人群画像有两个群体，一类是18~35岁之间，喜欢追赶新潮、热爱生活、享受生活的年轻客群；一类是35~45 岁之间，有一定经济实力、愿意尝试不同商品又希望避免闲置积灰的家庭用户，两类客群各有各的偏好品类和商品。”京小租表示。

这两类人群构成的租赁用户群体蕴藏着不可小觑的消费实力。数据显示，以个人消费品为主的生活服务类租赁已经占到租赁行业总规模的54%，而以3C类产品租赁为主的头部创业公司，已经能够实现约几十万部手机租赁的年成交量。

这也说明，继共享单车、共享充电宝之后，数码、手机、服装、家用设备等新消费品不断扩展成为大众的租赁标的，以住房和汽车为主的传统租赁市场的边界正在被一次次打破，“万物可租”的时代踏步而来。

从另外一个侧面来看，目前国内的新消费品租赁渗透率只有3%左右，而在境外相对成熟的租赁市场上，商品消费有10%甚至20%已采用租赁方式，说明国内新消费品租赁的市场潜力还亟待挖掘。

然而，伴随着新消费品租赁的兴起，国内租赁市场的痛点也逐渐显现。

“前期市场教育的开展及所需的时间是我们目前面临的最大问题。”京东数科金融科技事业部信用管理总经理&零机科技CEO乔杨表示。

首先在用户层面，大众当前对新消费品租赁模式的认知度并不高，对“哪些消费品能租着用“、”租用什么价格“、”租用后怎么处置“并不了解，而且很容易和分期购买做对比。实际上，租赁用户租金的支出，由于不用顾商品残值，在只用为一年的使用周期买单的情况下，金额是远低于分期付款的资金支出的，且一般来说，在租约到期时，租赁商家会提供正常还货、续租、买断三种选择，消费者有更为灵活的处置权。

再者，消费者对租赁的认知很多还停留于传统的押金模式，很多时候会因押金问题而对消费止步。而信用免押则可以解决现有痛点，不仅能够降低租赁门槛，还从源头消除了押金的资金风险。但同时，信用免押也对商户的融资能力、风控能力、供应链能力等各项能力提出了更高要求，某一环节能力掣肘，便很难做大做强，也正因为此，新消费品租赁行业以中小规模商户为主，鲜有独角兽企业。

其次在行业层面，因为缺少规模商户，很难形成租赁服务的统一标准。无论是免押额度的判定还是租赁商品的发货时间，都取决于各个平台的风控能力、库存状况等个体因素，同一用户在不同租赁商家的消费体验参差不齐，缺乏行业统一的标准化流程和判定标准，这使得租赁交易过程中更容易发生纠纷。而一旦发生纠纷，商家和消费者往往各说各话，难以取证，从而形成了行业发展绕不过去的现实问题。

综上所述，这意味着，想要撬动这个十万亿级的市场，必须具备能够教育市场的强大品牌影响力、能够赋能商户的资金、流量和供应链等能力、能够提供标准化服务的行业整合力以及能够解决纠纷的技术实力，而京小租的出现，正因背靠京东资源，拥有了以上的各项实力。

“这次在 11.11 期间推出 0 元首月租 iphone11 的活动，可以说是我们结合当下最热新品，为用户带来的一场新消费品租赁的‘启蒙运动’。”乔杨表示，“我们的目标是希望把新消费品的信用租赁普适大众，做成继直接购买和分期购买之外的第三种消费模式。”

作为京东生态内唯一to C 的租赁平台，京小租想要获取流量并不难，但要给C端用户良好的租赁体验，就必须直面新消费品租赁市场的痛点，从B端入手，通过赋能商户、订立标准，使商户能更好的服务用户，进而搭建起一个2C和2B一体化、标准化、闭环式的平台。

“全链条商户服务”，这是京小租面向外界传播时，特别强调的一个核心优势。所谓“全链条服务”，包含了融资租赁、场景运营、风控决策引擎、区块链存证、物流、维修、供货、保险保障服务、仓储、智能客服系统、回收残值处理等十一项服务。京小租将根据商户需求，陆续为商户提供这些服务。

其中，场景运营服务整合了京东各种线上线下平台资源，如京东商城APP、京东金融APP、运营商渠道、线下零售渠道、跨界合作渠道等；物流、维修、供货、仓储、客服及保险保障服务，也借助了京东生态内的资源；回收残值处理则主要与国内电子产品回收及循环利用平台爱回收合作。

除此之外的在融资租赁、风控决策引擎、区块链存证方面则是京小租平台更具创新优势的三项服务内容。

“在今年年初，配套京小租平台，我们推出了2B2C 融资租赁SaaS服务平台，解决商户在运营资金方面的困难。”乔杨表示。

目前大多数开展新消费品租赁的企业都为中小型企业，往往会面临经营资金问题。而新消费品租赁作为一种新兴的业务模式，以往并不在融资租赁公司及金融机构的业务范围内，中小规模的零散商户很难取得授信。要想打通资金供求双方，客观上需要一个大平台做品牌背书和风控把关，整合租赁商户高频、分散、相对小额的资金需求。

在操作层面，融资租赁公司的既有业务流程主要服务于飞机、大型医疗设备等高价值资产标的，金融机构通常也是根据B端的信用评级进行一揽子的综合授信，财务环节手工处理就可以完成，但新消费品租赁商户的业务需求一天就可以达到上千笔，加之缺乏信用评级，金融机构从风控角度只能采用单笔授信方式，因此用技术取代人工处理资金往来是唯一的解决方案。

从行业长远发展来看，融资租赁SaaS服务平台为资金方提供了全新的订单系统、结算系统等，从技术层面打通了京小租平台上POP商户的融资管道，让资金方和商户的连接成为可能，而充足的资金支持正是新消费品租赁公司做大做强的根基。

而京小租在风控决策引擎上的优势在于，与传统租赁方式相比，新租赁经济的最大亮点是信用免押，依托于零机科技的风控技术及对用户履约能力的判断，使京小租具备了对POP商户输出风控能力的底气。

京小租在平台发布会上曾明确提出，如果商户已经具备风控能力，可以通过接口部署风控策略实现免押；如果商户还无法负担一个风控团队，京小租可以提供风控策略定制化服务，进而实现免押。

京小租提出的另一项创新服务是区块链存证，主要是为了解决租赁纠纷。据悉，基于区块链的租赁纠纷违约解决方案同样由京东数科旗下的全资子公司零机科技（原ZRobot）提供。

“京东数字科技在新消费品租赁业务流程中，对重要的数据文件，如电子协议合同，关键订单数据等，进行了区块链实时、不可篡改地存证，同时联合权威机构，如工信部、互联网法院等进行多方共识，增强法律效力，最终为租赁业务流程的关键电子数据进行区块链固证，记录各方可信赖的电子证据，解决租赁纠纷取证难，举证难的问题。“乔杨介绍说。

至此，京小租打造了一个为商户提供一站式系统及服务的开放平台，真正实现了从各个维度为商户提供“全链条服务”。

在京小租2B2C模式下，为B端赋能将最终体现为C端用户的租赁体验提升。

“押金贵”、“品类有限”、“商品品质没保障”等一直都是租赁用户绕不开的问题，京小租以“美好生活、触手可及”为slogan，从信用免押、SKU 扩容、引入京东自营商品等方式解决用户痛点，而面向商户的“全链条服务”在帮助B端做大规模的同时，也在为C端用户规范租赁行业的服务标准。

例如，京小租负责保证商户公开、透明的信息，平台上用户可以享受的信用免押服务、商品的到货时间、租期结束后的押金退还时间等将有统一标准，而一旦发生纠纷，还可以使用区块链解决取证难的问题。且租赁商户选用京东系的维修、仓储、物流服务后，用户相应的消费体验也会提升。

除上述显性价值外，信用租赁在C端的隐性价值还在于面向大众普及商业信用的价值。

早在国办发〔2016〕98号文提到的贯彻落实《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》中，就可以看到国家层面对提高全社会诚信意识和信用水平的支持态度，共享经济、租赁经济是政策倡导的方向，个人信用成为推动经济社会持续良性发展的驱动力之一。

可以说，信用租赁的过程也是商业信用价值进入大众心智的过程，这无疑有助于推动社会信用体系的建设。

作为未来消费方式的重要一极，租赁的赋能空间广泛存在，因此，京小租可以与京东商城的销售业务联动。除了现阶段京东商城部分自营手机外，随着租赁品类的扩容以及POP商户规模的扩大，也会拉动京东自营商品的需求。对用户来说，信用租赁可以有效降低尝试成本，在节省消费开支的同时满足个性化需求，“以租代买”“租后买断”等新消费方式还为用户提供了更多选择，并拉动了商品使用活跃度，也成为很好的差异化竞争手段。

除商城外，京小租也将带动京东数科的业务开展，增加各业务线的整合活跃性。且对于京东数科来说，以数字科技能力在不同领域实现发展创新，本身就是一个很好的突破。

可以说，京小租向POP商户提供的“全链条服务”整合利用了京东体系内资源，而京小租的业务开展也完善了京东整体生态布局。

今年9月，京小租正式入驻京东商城，京东自营手机打头阵，多品牌率先支持租赁。

据悉，京小租的初步计划是将所有手机品牌纳入租赁，并覆盖所有机型，然后向3C数码等传统优势领域延展。当然，京小租不会止步于此。与B端“一站式系统及服务平台”对应，京小租在C端的目标是打造全品类的“一站式综合租物平台”，满足消费者多元化需求。

“3C 数码本身是一个值得深挖的品类，这个品类下还有很多的市场需要我们去挖掘和赋能，将租赁渗透到电商和线下实体零售业中，需要一定的时间去逐个打通这个市场。在用户体验保障的前提下，家电、服饰珠宝、母婴用品等本身在京小租平台上有、但还不够丰富的品类，将是下一个深挖的垂类。“京小租透露。

除了横向品类的扩容，在纵向的线上线下多场景渗透方面，京小租已经有了全方位、立体式的业务规划。其中，运营商体系和线上线下其他零售体系将是京小租在场景上发力的重点。

可以想见，随着新消费品租赁“启蒙运动”的开展，其市场的潜能将逐步释放，租赁消费的增加伴随着更多竞争主体的入场，平台作用更为凸显，京小租之外，还会出现新的全面赋能B端的平台。不过，从信用租赁特点和平台职能角度来看，在新消费品租赁领域，有能力搭建平台、制定规则的目前只能是互联网巨头。

一方面，是对个人在各类商业场景上履约可能性评估能力的壁垒。信用免押机制的难点就在于准确判断用户履约能力，确保在商户端最大限度的减少风险性和损失，从这个角度来看，零机科技是京小租业务开展的底层支撑。

另一方面，大型互联网公司拥有无可比拟的流量优势，还能够基于历史数据和算法对消费者进行预测、分类，帮助租赁商户解决流量难题，扩展其服务客户范围。

除此之外，大型互联网公司还能够为租赁商户提供资金支持、品牌背书、输出技术和风控能力等。

作为京东数科的友商，蚂蚁金服也在为租赁商户导流及提供个人履约风控判断服务，并且也有能力开放更多的资源。

实力相近的情况下，巨头们拼的就是眼光和手速了。新消费品租赁尚处于启蒙阶段，但对未来市场空间的判断需要提前一步，这一局，京东数科先落一子。

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