人身险，是跟咱老百姓关系最密切的险种。医疗健康保险、养老保险、人身意外伤害保险等，都是人们在工作生活中需要的保险保障。

随着生活水平的提高，越来越多人投保商业人身险。目前我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。今年1-11月，人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%；人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。此外，保险业参与或承办的城乡居民大病保险已覆盖10亿多城乡居民，参保患者实际报销比例平均提高14个百分点。

人身险市场“蛋糕”越做越大，保险公司和保险产品多得让投保者眼花缭乱。不过，人身险仍存在有效供给不足、保障水平不高等问题。

“2017年，我们超过日本成为全球第二大保险市场。但我国人身保险市场仍处于一个初级发展阶段。”银保监会副主席黄洪说，目前我国人均持有人身险保单数仅为0.8张，仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家差距较大；商业保险产品数量不少，但产品形态单一，同质化产品较多，与人民群众需求仍有较大距离。

如何让人身险为广大人民群众提供更好的风险保障？日前举行的国务院常务会议，对人身保险扩面提质稳健发展进行了部署。

加快发展商业健康保险，与基本医保做好衔接补充

国务院常务会明确，加快发展商业健康保险，支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用，纳入保障范围。

商业健康险，就是支持健康管理的保险。看病报销费用的医疗险、确诊即赔的重疾险，以及失能收入损失保险及长期护理保险等，都属于商业健康险范畴。记者身边不少朋友也购买了这些险种，咱们看一组数据——

商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超30%。到今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到7641亿元，同比增16.4%；赔付支出2531亿元，同比增22.4%。“十三五”期间，健康保险新增保单件数超16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。

总体来看，我国商业健康险发展较为健康，但也存在一些问题：

一是保额虚高，但实际上能够理赔支付的金额比较少。这几年很多保险公司推出了保额几百万的“短期医疗险”，其实，最后能报销的医疗费用以实际开支为准，多出的部分都是用不上的，却已经体现在保费中。还有一些保险仅报销医保目录范围用药，目录外用药一概不报销。

“目前我国基本医保已经覆盖城乡所有居民，但这个是基本的保障。很多人还需要自费部分和目录外部分用药，也能通过商业保险来报销。”业内人士表示，国务院常务会议明确支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，就是鼓励保险公司开发更多实惠适用的险种，保额不必那么高，重在与基本医保有效衔接。

黄洪表示，商业健康险要回归本源，强化保障功能，保险公司要多推出一些保险责任期限长的长期健康保险，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众实际医疗负担。

二是目前一些人身险产品期限较短，带有一点“快餐食品”性质。这容易给投保人形成不正确的健康保障观念，不利于健康管理和财富管理；此外还容易误导消费者——近年来很多中小公司推出一年一投保的重疾险和医疗险，产品看上去“物美价廉”，但等到投保者年长多病后，保险公司可能会把这些客户拒之门外，或大幅提高保费门槛。

我国正进入老龄社会，老年人健康保险保障问题不仅是个人和家庭的难题，也是社会问题。做好这项工作，一方面，大家要从年轻时做好保险规划，越早投保长期保单，费用越低，晚年医疗支出越少；另一方面，市场开发的商业医疗保险产品，也要适合广大老龄群体需要，与他们的支付能力相匹配。

“健康险市场也需要需求侧管理，比如提高大家的保险保障意识。”业内人士表示，保险秉承大数法则，参保的人越多，覆盖面越大，越有利于降成本、降价格，刺激行业推陈出新。接下来要加强宣传，鼓励更多人用商业健康险来完善健康保障。在供给侧，保险业要加强信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别是完善疾病发生率表，做到精准定价，才能促进商业健康险更好发展。

加快养老“第三支柱”建设，支持养老保险产品创新

随着我国社会老龄化进程加快，商业养老保险作为养老“第三支柱”建设，越来越受到社会各方面关注。

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