在房地产行业兴起之前，人们习惯把钱存在银行，过去很多西方学者认为中国的储蓄率过高，国内消费对经济的刺激不足，甚至很多学者把中国称为最爱存钱的国家。如今随着房地产行业的发展，人们对房子越来越重视，很多人都把资产放入楼市，根据广发银行发布的《中国家庭资产配置报告》，中国家庭资产配置占比的中房产占最大的比重，占比高达77%左右，说明中国人的家庭资产基本上都从储蓄转变为房子。

事实上房产占比过高是非常不健康的家庭资产配置方式，根据标准普尔4321资产配置图，家庭资产应该分为4个部分。

首先家庭资产的10%是要花的钱，也就是需要应对平时日常开销的钱，如果一个家庭有50万的资产，那么需要留5万块钱当做平时的开销，可以放在随时可以取用的储蓄软件，或者设定为活期银行储蓄，现在持有现金的情况已经比较少见。

家庭资产的20%被称为保命的钱，人们常说“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，未来发生的事情谁也无法预料到，因此为了保证家庭不会因为一些意外事故而破产，一定要留20%的资产来应对家庭风险。

当然也需要留一部分钱来进行风险理财，正如很多人说的那样，“你不理财，财不理你”，一定要把家庭资产的一部分用来理财，可以购买基金股票，也可以购买一些投资性的房产，这都属于理财的范围。一般情况下拿出家庭资产的30%来进行理财，毕竟理财存在一定的风险，一定要适度规避风险。

最后还有一部分钱用来增值，增值的钱通常占比40%左右，这部分钱通常用来购买固定风险同时低收益的产品，这部分钱既可以增值同时风险也比较小。

因此从家庭资产配置的角度来考虑，不应拿出太多的资金去投资房产，如果把手中的50万现金都用来投资房产，需要承受的风险还是比较高的。不过如果购房者名下没有房子，买房是为了自住，笔者认为如果手中有50万，确实可以买一套房贷在承受范围内的房子。毕竟刚需买房并不担心房子贬值，不管把房子增值还是贬值，房子本身都是用来住的，即使房价大幅上涨，购房者也必然不会把房子卖出去。对于刚需来说，只要房价波动不是特别大，房价上涨或者下跌都影响不大，只要房子住着舒服就行。

不过如果放在10多年前，大家必然觉得把所有的钱都放入楼市才对，才不用管什么家庭资产配置标准。诚然过去20年中国的房价一直在持续上涨，房子在很多人心目中是稳赚不赔的投资，不过随着楼市不断发展成熟，房地产行业造富的时代已经完全过去，房地产不可能像过去那样一直兴旺下去。

商业大佬王健林曾说过，任何国家的楼市都不可能一直兴旺下去，兴旺了几十年的房地产行业必然会慢慢归于平静。万达是做房地产起家的，不过王健林在这几年一直在变卖万达的房地产业务，这也体现出了王健林并不看好未来房地产行业的发展。不止是王健林不看好未来房地产行业的发展，另一位地产大佬对待楼市的态度和王健林一直，李嘉诚早在2013年的时候就退出中国大陆房地产市场，并声称我做生意的理念是绝对不赚最后一块铜板。后来李嘉诚在接受采访的时候表示：未来5年不管是大陆的房价还是香港的房价都会迎来大的调整，因为购房需求在前几年就已经消耗殆尽，未来可能会面临“需求枯竭”的问题，因此未来5年楼市发展并不乐观。

从王王健林和李嘉诚的观点来看，房地产行业的“黄金时代”已经过去，并且房地产行业发展非常兴旺的那些年，基本上把楼市的住房需求都消耗殆尽，过去没有房子的现在都住上了房子。根据央行的统计数据，城镇家庭的住房拥有率已经达到96%，基本上每家每户都有一套房子，即使没有房子的城镇家庭也可以居住国家提供的保障房。如果楼市延续过去的“黄金时代”，买房将永远会是稳赚不赔的投资，不过投资客真的应该认清现实，如今楼市已经进入新的时代，全民炒房的时代已经完全过去，未来10年是刚需的时代。

因此如果名下已经有房子，就应该把买房当做一种风险投资，我相信未来投资房产也会符合“二八定律”，只有20%的人才能真正挣到钱，大多数投资房产的人要么挣得钱很少，要么根本就不挣钱。过去投资房产真的是一本万利，导致很多人忽视了投资房产的成本，事实上房产的持有成本非常高，房贷利息和房子的折旧成本是房子最主要的持有成本。经济学家梁中华表示：目前持有房产的成本大约在6%-8%左右，因此即使未来房价处于上涨状态，只要房子的涨幅不大，投资房产还是会亏损。

对于有房子的人来说，如果手中有50万的闲置资金，就应该使用标准普尔4321投资标准来合理配置自己的资产让自己的资产既能抵抗通货膨胀，同时又能规避风险。如今的楼市真的不值得把所有的钱都投入楼市，未来只能把楼市当做和股市基金一样的投资房产，拿出家庭资产的30%左右投资这些产品比较合理，不可把鸡蛋放入一个篮子里。

当然对于刚需购房者来说，如果手中有50万，还是应该尽快买一套属于自己的房子，原因有二：

结语：新年刚刚过去，相信很多人都会把买房当做新年目标，如果手中有50万现金，就应该购买一套月供可以承担的房子。当然虽然建议刚需买房，但是并不建议没有购房能力的刚需负债买房，如果凑够首付还需要负债同时每个月的月供也难以承受，暂时就不要买房，盲目买房只会给自己带来更大的压力。

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