文：大牛

很多人都知道，中国人出了名的爱“存钱”，不管生活多么艰难，很多人都会存一些钱“以防万一”。毕竟，中国民间有一句俗话“一分钱难倒英雄汉”，意思是一个英武硬派的英雄汉，出门在外没有钱，也得犯难。由此可见，有存款是多么重要。



只是，随着时间的推移，很多年轻人开始不再存钱，甚至崇尚提前消费。其中一部分为了买房，背上了沉重的房贷，但是这也情有可原，毕竟房子是现在年轻的人的“必需品”，即便负债也成为了一种资产，但其中一些人受到信用卡、各种小额贷款和支付宝的压力，性质明显不同。如今，很多人喜欢在朋友圈里炫耀自己的财富，但大多数人不知道的是，在这些炫耀财富的背后是“负债累累”，逐渐成为大家常说的“借贷者”，即使没有储蓄也必须提前消费，以实现他们的各种“欲望”！



从2017年到2018年，短短一年时间，我国储蓄率下降了10.2%，相当惊人。实际上，储蓄率下降并不是最严重的问题。负债率上升是我们迫切需要解决的现实问题，截至目前，我国人均债务已达13.34万元，债务总额已超过200万亿元，我国已经从以前的“全民储蓄”变成了今天的“全民负债”。那么，造成这种现象的原因是什么呢？老百姓的钱去哪了？



房地产

据相关统计，中国人购房的平均年龄为27岁，而外国人购房的平均年龄一般为38岁。正常来说，一个人38岁。事业已经平稳，即便积蓄不多，买房压力也很大。然而，在中国，房地产业经过40年的发展，已经成为一台“吞钱”的机器，许多家庭一辈子的积蓄，最后统统花在了买房上。



如今，一线城市房价均价在5万元左右，三四线小城市房价基本突破1万元大关，部分小县城房价也跟着上涨。中国的房地产业似乎已经抓住了中国人的消费观念，摸准了父母会为了孩子，而想方设法买房，而贷款买房已成“潮流”。据悉，2020年我国居民住房贷款已超过36万亿，住房债务占可支配收入的50%以上，说明老百姓的还款压力非常严峻。



通货膨胀引起的物价上涨

2019年，我国通胀率为2.9%，属于正常波动范围。然而，在过去二十年中，我国的经济实力继续提高，并经历了几次严重的通货膨胀。通货膨胀是任何国家的常态，简单地说，流通的货币太多，最直接的结果就是物价上涨。以前一家人一个星期要花100元，现在可能一顿饭都没了，这就是通货膨胀造成的货币贬值。

这个时候，也许大家会觉得工资花得越来越少，而且你经常听到别人说什么都涨了，好像工资不涨了。由于物价上涨，一些经济条件不好的家庭确实负债累累。涨价大多从日常生活用品开始，如大米、面条、粮油等，然后是一些非必需品，如电脑、汽车等。据外媒报道，2021年很可能迎来全球通胀。但是，我们必须对我国的监管能力保持一定的信心。



提前消费

如今，不仅年轻人，很多中年人也有提前消费的想法。据一组统计，90%的90后负债。人均负债13万元，是月收入的18.5倍。据大数据统计，社会上一家大型贷款机构的结论是，中国90后一代占贷款市场的49.31%，其中大部分用于日常消费、住房贷款和汽车贷款。如今，高级消费正在逐渐“年轻化”和“老年化”，而不仅仅是90年代出生的一代人。

负债并不可怕，只要你有能力赚这么多钱，如果只是虚荣、攀比，用债务来满足所谓的面子，那么总有一天你会被债务压垮，毁了自己的一生。如果不是为了所谓的“面子”，欠债并不可怕，但人们害怕一旦陷入其中，就无法自拔。



现在的问题是，如果负债率过高（主要是住房抵押贷款），会给社会和经济带来什么危害？

由于负债率过高，居民后续消费意愿不足，国家整体消费能力无法激活。如果经济结构失衡问题得不到解决，将导致经济复苏乏力，居民收入立即减少，消费能力进一步受到压制，形成恶性循环。对居民来说，负债意味着他们的可支配收入也下降了。

手头的钱少了，一旦发生意外风险或疾病等重大消费支出，将给整个家庭带来更大的负担，也无法更好地面对风险。负债过多将导致国家货币政策受到制约，当整个社会债务过高时，加息会增加家庭支出负担，决策者需要考虑高负债的社会群体是否有能力提高利率，如果贸然加息，很可能导致弃贷者增多。



从目前的情况来看，造成当前房价过高负债的首要问题。不过，国家也在抑制房价上涨，但房价怎么能降下来还是个未知数。不少人还建议，房价应该降到当地月薪水平，确保人人都能买得起房。此外，也有人建议，应提高医保报销上限，并根据不同疾病进行不同调整，这样也可以减轻居民负担。对此，大家怎么看？

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