年老是一块心病，很多老人尽管养老金高高，但是依然会担心老年生活费不足。网友王大叔问，尽管他每月5000元的养老金，是仍然感觉到钱不够用，究竟需要多少积蓄，才能够安心无忧的生活呢？

每月5000元的养老金，在全国绝对属于高收入水平。我父亲机关事业单位退休，现在养老金刚刚5000元，但是已经超过了我每月3500元的工资收入。2019年，我国职工基本养老保险共供养离退休人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，人均月养老金待遇3330元左右。养老金5000元，超过月人均养老金的50%，全国顶多有2,000万人能领到这样的养老金水平。

这样的收入水平，实际上已经远远超过了人们的消费支出。2019年全国居民人均消费支出R吗21559元，城镇居民人均消费支出28063元，月养老金5000元足以城镇养活两个老人维持平均消费水平了。居民的消费支出主要包括：食品烟酒消费、衣着消费、居住消费生活用品及服务消费、交通通讯消费、教育文化娱乐消费、医疗保健消费、人均其他用品及服务消费。老年人主要的消费会集中在食品烟酒消费和医疗保健消费上，其实花费并不多。一般老年家庭，每月2000元的生活费就足够了。

医疗费是一种很难以准确估计的准备。我岳母前些年脑膜瘤住院，两个多星期住院费、手术费花了五六万，幸好这还是有医疗保险。一般来说，一个老人为自己准备20万左右的医疗费就够了。现在住院首先是基本医疗保险的报销，花费太多的话，基本医保报销之上是大病医保报销，然后还有医保救助。准备20万元左右，至少能够应对花费五六十万的疾病。如果花费再多，说实话发生的概率就太低了。

老年人最主要的支出还是人情往来和子女花费上了。一个亲戚的孩子即将结婚，有房有车，但是装修、彩礼、家具预算又要花费50万元，这还不算酒店的请客费用。这样算起来，孩子结婚共需花费70多万。人们互相之间的人情往来红包其实也不轻，比如说我岳父岳母亲朋好友的孩子结婚、孙子出生，至少都是上千元的红包。

老年人手上有积蓄也是一个问题。老年人手上积蓄有两个风险：安全风险和贬值风险。很多人都是自己管理自己的积蓄，可是随着年纪增大，必须要找一个信得过的人管理财富，找专业机构会收费，而且几十万元也不值得，多数人只能找孩子。这种情况，再出现问题就是家庭道德风险了。贬值风险无时无刻的存在，尽管每年我们的消费者价格指数增长只有2%~3%，可实际上人均收入的增长和基本衣食住行的物价增长速度速度会更快。货币如果想躲避贬值，一般需要投资与实体经济，比如说股票型基金或房产等等。股票有风险，投资房产房租性价比较低。

所以，老年以后即使每月有五六千元的养老金，真正安心无忧的人不多。60岁的老人，5000元养老金，再准备20万元的医疗准备金就够了。

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