众所周知，过去一二十年，中国房地产市场经历了一轮大牛市，被业内称之为房地产的黄金时代。随着房价水平一路走高，很多家庭通过买房实现了财富增长，甚至是财务的自由，也正因如此，买房一直被普通老百姓看作是资产保值增值的重要方式。反之，由于银行存款利率要比买房低得多，而且还无法跑赢通胀水平，所以把钱存入银行被很多人看作是最傻最笨的理财方式。

不过，在房地产行业高歌猛进的过程中，一些弊端也开始逐渐暴露出来。根据中国社科院发布的《中国城市竞争力第17次报告》显示，早在2018年， 房地产对经济的负向拉动效应就已超过了正向拉动效应，如果房价持续上涨，房地产对经济增长的影响或将得不偿失。无独有偶，央媒《中国青年报》还曾痛斥，高房价使得年轻人不敢买房，不敢恋爱，不敢结婚，不敢生育。显然，过高的房价无论是对于经济还是对老百姓都是有负面影响的。

当然，国家早已注意到了高房价所带来的一系列弊端。从2016年楼市调控开始，过去四年多时间里，先后提出了“房住不炒”的定位，“不把房地产作为短期刺激经济的手段”以及“稳地价、稳房价、稳预期”的调控目标。截至目前，房地产市场已经开始趋于平稳。不仅如此，不少城市的房价还迎来了真正的下滑。根据中国社科院公布的研究结果显示，与2017年相比较，济南、郑州、石家庄、青岛、天津、廊坊等城市的房价跌幅超过10%。

不过，由于楼市蕴藏着巨大的财富效应，再加上每个城市的区位因素、人口数量等各不相同，所以楼市一直呈现分化走向，热点城市的楼市投机行为仍旧时常出现。因此，国家一直不断升级调控来抑制炒房需求。除了将房住不炒写入十四五（2021-2025）规划以外，最新的政策动向是：过去两个月，住建部在深圳、上海、杭州、无锡、成都、西安、南昌等城市调研房地产市场时，多次重申：要保持调控定力，落实城市主体责任，毫不动摇地坚持房住不炒的定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段，确保实现稳地价、稳房价、稳预期的目标。

伴随国家一锤定音，未来5年的房地产走向也已经基本明朗了：房住不炒是楼市的长期定位，房价高歌猛进的时代开始渐行渐远了，接下来平稳将是楼市的主基调，而且稳定楼市已经成为了每个城市的重要任务。当然，面对这样的楼市走向，对于一直处于观望中的购房者而言，未来5年，应该是继续选择买房还是选择把钱存在银行，也有了一个更加清晰和更加明确的结论，准备买房的应该了解。

大家都知道，过去买房之所以能够赚钱，主要赚的是房价上涨带来的空间。但是，如今房地产开始走向平稳，一不注意可能就会出现亏损的情况。中泰证券首席分析师梁中华算了一笔账：每年持有房子的成本很高，以上海为例，资金成本至少5％，折旧成本4％左右，所以持有房产的总成本约9％，如果房价涨幅低于持有成本，持有房产每天都在亏钱。除此之外，对于一些中小城市来说，由于房产流动性很差，所以即使账面上很多资产，但需要用现金时，往往很难变现。显而易见，闭眼买房的阶段已经一去不复返，未来持有房产在精不在多。那么，到底哪些房子才算是“精”呢？

一方面，截至2020年，我国的城镇化率已经突破60%， 伴随城镇化进入下半场，人口流动的方向也发生了不小的变化。中国发展研究基金会副理事长刘世锦表示，人口流动重点一斤不再是由农村流入城市，而是由小城市、中西部城市、东北城市等向城市群或者一些大都市圈流动。实际上，国家十四五规划也提及，未来要发展壮大城市群和都市圈，尤其是京津冀、长三角、大湾区、成渝、长江中游城市群等等。众所周知，这些区域本身就占据着诸多优势，如今再加上各地落户政策的放宽，年轻人口的大量流入，未来住房供不应求的状况或将长期存在，所以房价易涨难跌，房子仍旧是“硬通货”。

另一方面，针对城市内部而言，其实也存在着分化趋势。虽然每个人的购房目的各不相同，但是大家对于好房子的需求和认知是一致的。一般而言，评判房子好不好的标准很简单，除了房子本身的户型、楼层等因素外，地段、学区、物业都是重要的“附加值”。就拿笔者身边来说，一巷之隔的两个小区，都是实力房企开发，一个是开放式小区，普通物业管理，楼龄仅仅三年；另一个是封闭式小区，品牌物业加持，楼龄七年，可是后者的二手房挂牌价却比前者每平方米高出了2000元。因此，在买房过程中，如果后期有换房的打算，尽量还是把房子的保值增值因素以及日后的流通性都考虑在内，随着时间的流逝，好房子与普通房产的区别会变得越来越大。

众所周知，与热点城市不同，对绝大多数中小城市而言，随着货币化棚改的退出，人口持续不断地流出，炒房客的纷纷离场，再加上过去几年房价已经被严重透支，所以房价上涨的动力已经被大大削弱了，未来房价面临继续调整是大概率事件。不过，对于自住需求来说，基本都要面临结婚、孩子上学等一系列问题，所以不买房子也是不现实的，因此有需求当然可以考虑买房，买房原则参考第一条即可。但是，如果房子已经够住了，接下来还是存钱更稳妥一些。

同样，对于投资炒房客而言，如果盲目入市可能面临两个问题：一是买房亏损的风险。上文也说了，持有房产需要面临资金成本、折旧成本，以及物业费、取暖费等持有成本，如果房价涨得少了或者不涨了，又或者远远低于了持有成本，那就等于变相亏损了，想转售都不容易。二是被政策套住的风险。为了打击投机炒房需求，目前不少城市都出台了或者延长了限售时间，一旦被套牢，不仅要面临月供压力，而且还有断供的风险。总之，除了自住，这类城市的房子几乎没有什么未来，房子多了可能会变成一定的负担，所以可以考虑暂时存钱。

那么，如果选择把钱存入银行，如何才能获得更好的回报呢？一般来说，利息的高低与存款期限、存款类型、存款银行等三方面密切相关。关于存款期限和存款类型，一般存款期限越长，利率就会越高，而且定期要高于活期，大家都很熟悉，就不赘述了。这里重点说说存款银行的选择。搁以前来说，银行存款收益很低，但最近几年随着市场竞争的加剧，吸收存款已经成为了各大银行的重要任务，所以不少银行都纷纷上调了利率。按照利率从低到高的排序，主要有国有六大银行、股份制银行、城市商业银行、农商银行、民营银行等5大类。

其中，国有六大行的存款利率是最低的，大额存单的利率也维持在4%左右。股份制银行的存款利率跟国有六大行差不多，只是个别银行网点的存款利率会稍高一些。另外，农商银行、民营银行的存款利率是存款利率最高的，3年期可以达到4%以上，5年期可以达到5%以上。在以上5类银行当中，城市商业银行的存款利率居中，由于城市商业银行的客户群体主要在本地区，所以为了跟其他大银行竞争，上浮的利率要高一些。因此，在把钱存入银行之前，可以先对照一下各类型银行的利率再决定。不过，这里提醒一点，要注意识别风险，不要盲目追求高收益。

​总结：随着国家对于房地产市场的定调，未来5年的房价走向已经基本清晰。在平稳、分化地走向下，优质房产和普通房产之间的差别可能会越来越大。其实，买房就是在买城市，买区域，不同城市，不同地段，未来房价保值升值空间千差万别。买房子也是在买服务，后期物业管理水平的高低，直接影响二次出售的价格，生活中关于此类的例子不胜枚举。实际上，在“房住不炒”的长期定位下，当房地产市场逐步回归理性之后，绝大多数的房子都仅仅只是一般意义上的房子而已。总之，到底是买房子还是存钱，既要看清房地产的大势，也要看清自己的能力和需求。换做是你，会如何选择呢？

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