蚂蚁集团，一个曾无限接近史上最大规模IPO的独角兽，如今正在经历漫长的整改阶段，而这一过程相当“痛苦”。

为什么这么说呢？蚂蚁无法上市的背后，不仅充斥着高达百倍的资金杠杆，而且蚂蚁通过合理的规则将资金风险进行了转嫁，靠对接资源拿到大部分的利润还不用承担大部分风险，打得一手好算盘。可是在被媒体挖到赚钱方式后，众人对于蚂蚁乃至马云的印象都发生了根本性的转变。

为了能继续蚂蚁的上市道路，马云选择低调归隐，而蚂蚁则开始全面整改。眼下蚂蚁集团中从事借贷业务的部分已经被剥离，就连王牌产品花呗之前也曾主动给用户降低可用额度，引导大家进行理性消费。就在前两天，借呗有望上线新功能，首次借款的用户可以有一次“后悔”功能，只要在7天内还款就不会有利息费用。

虽说蚂蚁方面目前在想办法在讨好用户，为用户降低使用资金的成本，可事实上，现在要解决的应该是如果转变所有人的消费观念，遏制住不良的消费行为。果然，该来的还是来了，最近国家出台新规，花呗和借呗有可能首当其冲。

在3月17日，银保监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，这份文件指出，现有一些小贷公司已经通过有针对性的放款，引诱大学生过度超前消费，最后导致大学生债台高筑。

其实大学生群体在小贷公司眼中一直是一块肥肉，大学生群体没有经过社会的磨练，在金钱观上没有成型，自然对于金钱的消费没有明确概念。作为小贷公司而言，大学生群体具备消费能力，即便没有还款能力，还有他们的父母代为偿还，所以盈利的可能性比较大。根据相关的技术统计显示，有些小贷公司针对大学生进行的放款能达到企业业务量的60%。

需要注意的是，跟之前的一些贷款规则相比，国家此次出台的新规，有了更明确的限制和条件。有业内人士指出，这一次新规主要体现在5个特点上。第一，不能对大学生进行精准营销；第二，对于大学生不能诱导其进行贷款；第三，核查大学生征信，严禁过度消费；第四，不能干扰贷款大学生的生活；第五，将小贷公司纳入金融监管的范畴。

有一说一，新规从五个方面严格保障了在校大学生的利益，并为他们扫平外界的一些干扰，可这样一来，花呗借呗将首当其冲，利益将首先受损。要知道，大学生身处年轻群体，他们是网购和花呗等消费产品的生力军，如果新规正式落地生效，届时花呗借呗将彻底退出大学生行列，营收将要受到很大的影响。

其实话说回来，要被纳入监管的不只是花呗和借呗，还应该扩大范围，毕竟全国有超过7000家小贷公司，而且扭转超前消费是一项拉锯战，在管住花呗和借呗的同时，还要加大整个行业的监管力度，最后通过各方的努力达到保护大学生的目的。

对于花呗借呗可能不给大学生提供服务的事，你是怎么看待的呢？

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